今回は「貯蓄型保険」についてお話します。
※大前提として、生命保険は人それぞれ、適したプランが違います。あくまで私の価値観で説明しています。
生命保険には基本的に２種類あります。
・掛け捨て型
・貯蓄型
結論から言うと
「資産運用に全く興味のない方は貯蓄型がおすすめだが、貯蓄利回りを計算しましょう」
「資産運用に興味がある方、もしくは運用している方は掛け捨てがおすすめ」
です。
それぞれ詳しく説明します。
掛け捨て型
ひとことで言えば「払った保険料が返ってこないタイプの保険」です。
死亡保険で例を挙げると
３０歳 健康体 死亡時に５００万円支払われる保険を８０歳まで＝３０００円/月
〇メリット
・保険料が安い（掛けた分だけ支払う）
× デメリット
・特になし（強いて言うなら一定期間で更新が必要なものが多い）
こんな感じです。では、貯蓄型と比較しましょう。
貯蓄型
ひとことで言えば「保険を使わなくてもお金が戻ってくる保険」です。
すごく聞こえがいいですが、メリットだけではありません。
先ほどと同じく例を挙げると
３０歳 健康体 死亡時に５００万円支払われる保険の保険料＝７０００円/月
３０年後の満６０歳で解約した場合、１４０万円が貰える。
４０年後の満７０歳で解約した場合、１９５万円が貰える。
５０年後の満８０歳で解約した場合、２５２万円が貰える。
こんな感じです。一見、使わなくてもお金が戻ってくる為、お得な感じがします。
〇メリット
・貯蓄利回りが銀行の金利（0.001％）よりも高いものがある。
× デメリット
・保険料が割高である。
こんな感じです。しかし大事なのは「貯蓄利回り」を理解しておくことです。
貯蓄利回りとは、生命保険の貯蓄の部分が、１年あたりどれくらい増えているのか？です。
では、実際に「貯蓄利回り」を計算してみましょう
調べる際に必要なのは「同じ内容で掛け捨て型だった場合の掛け金」です。
基本的に生命保険会社に聞けば見積もりを出して貰えます。
今回は ３０歳⇒８０歳まで、死亡時５００万円を「掛け捨てタイプだった場合」３０００円/月とします。
貯蓄型 ３０歳 健康体 死亡時に５００万円支払われる保険の保険料＝７０００円/月
貯蓄分 ＝ ７０００円/月 － ３０００円/月 ＝ ４０００円/月
となり、毎月４０００円を積み立てしている事になります。
では、利回りを計算してみましょう。
４０００円の積み立てを３０歳⇒６０歳まで３０年行った場合の元金
４０００円×１２ヵ月×３０年＝１４４万円
解約金は１４０万円なので、４万円損しています。
続けて８０歳まで５０年継続した場合はどうでしょうか？
元金＝４０００円×１２ヵ月×５０年＝２４０万円です。
解約金は２５２万円です。１２万円増えました。
この時の利回りを楽天の「積み立て簡単シミュレーション」で計算してみます。
0.2％となりました。
結果、例として挙げたこの貯蓄型保険は「貯蓄利回り0.2％」ということです。
年利回り0.2％の貯蓄。高いと思うか安いと思うかは人それぞれです。
資産運用（全世界株式インデックス投資）の場合の平均リターンは３～６％と言われています。
改めて結論
「資産運用に全く興味のない方は貯蓄型がおすすめだが、貯蓄利回りを計算しましょう」
「資産運用に興味がある方、もしくは運用している方は掛け捨てがおすすめ」
です。
この利回りは保険商品によって変わってくるので、是非自分で調べてみて下さい。
既に貯蓄型保険に加入している方の調べ方は
①生命保険会社に今の自分のプランを問い合わせる。
②将来何歳の時の解約金がいくらになっているのかを問い合わせる。
③掛け捨ての場合の見積もりを作成してもらう。
④楽天のつみたてかんたんシミュレーション「目標達成のためのリターンを計算」に打ち込む。
以上です。
次回は、「学資保険」についてお話します。
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